关于当前金融服务经济有关问题的思考

黄石市人民政府市长助理、秘书长　胡 超

    近年来，黄石金融服务经济工作明显加强，经济与金融工作形成了相互促进、共同发展的良好局面，但也存在着农村贷款难、中小企业贷款难、项目建设贷款难、下岗失业人员创业贷款难等问题，对此，笔者结合工作实际，作了一个初步的探索和思考。
    一、当前金融服务经济发展过程中存在着“四难”问题
    ——农村贷款难，农村金融问题制约着农村经济发展。从农村金融体系来看，目前黄石农村金融市场除几大商业银行、农业发展银行、农村信用联社及邮政储蓄外，没有股份制商业银行等区域性中小金融机构，没有金融租赁公司、证券公司等直接融资机构和相关的中介机构。阳新县现仅存6家银行类金融机构及邮政储蓄机构，营业网点也仅有64个，分别是该县机构数量和营业网点最多时期的85.71%和42.9%。农村信用社是农村金融服务的主要力量，但其服务方式、服务手段以及服务设施都相对落后，大多农村金融机构除办理传统存贷业务外，很少开办其他银行业务，资金结算难以实现“一汇通”，资金汇划也难以实现瞬息间到账，难以满足当前出现的农业产业化大资金、大投入的资金需求。
    ——中小企业贷款难，部分中小企业没有得到有力的金融支持。据2005年对全市43家规模以上中小企业的问卷调查显示，中小企业的贷款需求比较旺盛，43家企业中有37家反映有流动资金缺口，其中缺口资金在500万元以上的企业28家，占调查企业的65.12%；但中小企业贷款需求满足程度是十分有限的，A级以上信用企业贷款平均满足率为85%，B级以下和无信用评级企业贷款平均满足率只有25.8%。尤其是中小型高新技术企业，由于企业规模较小，投资风险较大，银行一般不愿放贷。2005年，黄石工行、中行、建行客户数量分别为48、32、23家，最大贷款客户贷款额与其全部贷款总额的占比分别为56.12%、26.78%、43.39%，表明了大多数中小企业没有得到有力的金融支持。
    ——项目建设贷款难，影响了全市重点项目的顺利推进。2005年，全市累计完成固定资产投资106.46亿元，比上年增长20.6%；其中工业投资在2004年完成54.78亿元的基础上，2005年又完成投资57.29亿元。但从统计数据看，2005年金融机构对企业累计发放中长期贷款45.46亿元，仅占全市累计完成固定资产投资额的42.7%。其中技改贷款2.22亿元，仅占全市完成工业投资额的4.05%。2006年元至5月份，全市银行贷款增加额占固定资产投资完成总额的比例不到6%，而同期全国银行贷款增加额占固定资产投资总额比例为30%，相差近24个百分点。
    ——下岗失业人员创业贷款难，下岗失业人员创业信贷需求无法得到满足。从总量上看，截止2005年末，全市金融机构累计为1256名下岗失业人员发放创业贷款2618万元，余额为1463万元。全市下岗失业人员贷款余额仅占全市金融机构贷款余额的0.11%；2005年，全市下岗失业人员申请贷款数额2055万元，金融机构实际贷款仅为1463万元，信贷满足度仅为71.2%。据估算，全市下岗失业人员实际信贷需求在15000万元到20000万元左右，其信贷满足率在7.3%到9.7%左右。再从下岗失业人员担保基金规模看，下岗失业人员担保基金为1250万元，按照相关规定，担保基金与贷款发放额之间的比例应当是1:5，理论上可形成担保贷款6250万元，这与全市下岗失业人员的15902万元的信贷需求相比仍然不够，而且事实上金融机构对下岗失业人员担保往往要求全额担保，在实际操作中，担保比例连1:1.2都不到。
    二、关于当前金融服务经济存在问题的主要原因分析
    （一）宏观政策的约束。长期以来，钢铁、水泥、有色金属以及电解铝等一直是黄石市的支柱产业，而这些行业正是国家宏观调控的重点。国家宏观调控政策实施后，银根紧缩。如多家银行对公司类贷款权限被收至一级分行、总行审批；只对2A级以上和有2A级以上企业担保的才能给予支持。同时，各银行上级行不仅要求其分支机构加大对中小企业的信贷控制，而且对符合信贷条件的重点项目也需要层层审批。这些政策出台，客观上使银行的信贷投放更加谨慎，不仅一度使钢铁、水泥、电解铝等国家政策限制性行业贷款抽紧，而且使一些国家鼓励支持和非限制性行业贷款门槛抬高，大多数中小企业的合理资金需求受到影响。
    （二）信贷管理体制的掣肘。一是当前银行信贷投放越来越呈现向大城市、大项目、大企业集中的趋向。特别是股份制改革以后的商业银行为对社会股东负责，都追求利润最大化并强调贷款的安全，同时，上收基层银行信贷权限这种做法加剧了借贷双方信息不对称的程度，延长了信贷审查的链条，增加了银行管理的成本和企业融资的难度。二是随着金融体制改革的推进，银行内部信贷考核机制更加强调信贷风险防范和责任追究，再加上银行的经营理念、信贷人员的认知水平等也存在一定局限性，这些都在一定程度上加大了企业获得银行贷款的难度。三是银行信贷资金难以真正高效流入新农村。表现为银行信贷政策以及管理体制与农业长期高风险、低效益的现实形成政策摩擦，农业产业化模式、产业特性以及农村资金需求的特殊性使得银行投资农村的力度有限；再次缺少相关投融资保障机制以及风险分摊机制是制约银行信贷资金难以真正高效流入农村的关键。
    （三）信用环境的影响。地方经济对金融资源的吸引力除主要取决于其经济综合实力，也很大程度上取决于其金融信用环境。近年来，黄石金融生态环境有了较大的改善，但仍有几个比较突出的问题影响到银行对企业的信贷投放。一是部分企业还本付息意识不强，影响银行放贷决策和银行信用评级。二是小额农贷逾期比例较高。目前全市农村信用社小额农户贷款帐面及隐形逾期未收回达17.02%。三是在妥善处置历史遗留的企业逃废金融债务行为、培植A级以上信用企业、加大对中小金融机构的支持力度、解决金融案件执行难和金融交易规费偏高等工作中，部门之间工作力度不一、阶段性效果还不是很突出，影响了金融机构加大投入的积极性。
    三、进一步促进金融更好服务地方经济发展的对策
    （一）充分发挥政府的支持引导作用，积极创造金融发展的有利条件。一是积极完善政策，进一步增强金融机构支持经济发展的积极性。近年来，黄石先后出台了支持城市商业银行发展、对金融机构处置抵债资产及企业和个人办理抵押贷款有关收费实行优惠等文件，初步建立了一整套抓经济、活金融，抓金融、促发展的政策支撑体系，有力地改善了全市金融业发展的政策环境，极大地提高了金融部门扩大投入的积极性。二是积极增加政府投入，着力缓解地方金融机构发展矛盾。近年来，地方金融机构在发展中突出存在资本金不足、债务负担较重的问题，严重制约了金融功能的发挥。对此，地方政府既要积极引导金融机构通过市场、法律等途径努力解决，也要切实加大对金融机构的投入。如黄石两年来累计向市商业银行充实资本金2000万元，向中小企业贷款担保机构充实资本金3600万元。同时，还减免全市农村信用社各种税费230万元，有效地缓解了全市金融发展的制约。三是切实维护金融债权，强化对金融业的支持与保护。当前，重点是要突出企业改组改制中金融债权的严格保护和公职人员欠款清收。特别是在企业改组改制中，要坚持金融债权不落实，改制方案不实施，防止企业逃废银行债务行为。
    （二）大力开展信用建设，优化区域金融信用环境。一是要积极培植信用企业。要开展企业信用等级评定，对A级信用企业与信贷授信挂钩，对失信企业定期督促改正。二是要积极培植信用乡镇主体。要将创建工作目标责任纳入领导任用和政绩考核范畴，并定期对每个乡镇的创建工作情况进行检查验收，对符合信用乡镇条件的由市政府下文授予信用乡镇称号，对不符合条件的督促整改，明确达标时限要求。三是要积极培植信用社区。建立社区信用管理系统，努力形成覆盖全体社区居民的信用建设体系。四是培植信用农户。建立和完善农户经济信用档案，对农户的信用等级进行审核和评定，对信用农户可颁发信用证以及《贷款证》。同时，可以采取向信用农户、黄金客户实施贷款授信、及时发放农户小额农贷和农村个体工商户贷款等多种方式，引导农户树立诚信理念，进一步巩固和扩大农村诚信群体。
    （三）大力推进政银企整体联动，打造经济金融全面对接平台。一是以项目推介会、工作协调会为载体，打造经济金融对接平台。政府职能部门牵头举办的重大招商活动、大型经贸洽谈会，邀请金融部门参加，让他们及时了解重点项目和重点企业资金需求状况；对金融机构信贷管理和企业资金需求方面存在的矛盾和问题，政府要及时组织召开银企协调会，既保证银行信贷资金的安全，又及时满足企业合理的资金需求。二是以银企联谊会为载体，打造银企合作平台。在互利自愿的基础上，金融机构和企业共同组成银企联谊会，并通过协议、合同等形式，进一步规范会员企业和银行行为，建立银企经常化沟通协作机制，促进银企合作和双赢。目前，黄石银企合作会员企业有120多家，去年全市新增信贷投入的80%以上均投向了会员企业。三是以中小企业信用担保公司为依托，打造中小企业融资平台。进一步完善中小企业信用担保体系，多渠道充实担保基金，壮大担保能力，并出台对中小企业担保贷款的贴息政策，引导金融机构加大对中小企业的信贷投入。四是以金融司法联系会议制度为纽带，打造金融信用法律维护平台。加大司法机关与金融机构的配合力度，建立金融案件执行的“绿色通道”，提高金融案件执行率和结案率。
    （四）积极培植金融服务主体，进一步健全金融服务体系。一是进一步完善金融机构布局。针对过去部分地区金融业务萎缩、机构设置不全的问题，采取抓经济促发展和强化信用建设等办法，积极引导各家银行逐步扩大和恢复在县（市）的机构设置，形成比较健全的金融组织体系。二是扎实推进农村信用社改革，充分发挥信用社在农村金融发展中的主力军作用。进一步加大农村信用社改革力度，在税收政策上给予农村信用社适当优惠，并在资产置换、清收不良资产、打击逃废债等进行政策扶持，促使农村信用社按照服务“三农”的经营宗旨，转换经营机制，完善法人治理结构，形成自主经营、自我约束，自担风险、自我发展的良性运行机制。三是积极创新金融服务办法，进一步提高服务效率。金融机构要根据中小企业的特点和实际需要，大力发展小额抵押贷款、存单质押贷款、法人按揭贷款、个私小型技改贷款、贸易融资、商业承兑汇票保贴、商业承兑汇票保证等多种信贷业务，扩大中小企业贷款的选择范围，解决他们贷款难的实际困难。

责任编辑：殷正发